EZB Leitzins -> Baugeld

Hallo Markus,

ich interessiere mich sehr für diese für mich neue Variante der Euribor-Koppelung. Kannst Du dafür mal deine Beispielkonditionen nennen?

Aktueller Zinssatz 2,6%? Und für welchen aktuellen Euribor gilt der? (keine Ahnung wo der gerade steht)
Gibt es bzgl. Beleihungsauslauf dabei andere Vorgaben als bei normalen Annuitätendarlehen?
vereinbarte oder typische Tilgung? SoTi beliebig und jederzeit?
Bieten das alle Banken und Sparkassen an?

Danke und Gruß
Seev

 

Hallo Seev,

ich sag schonmal was dazu. Markus kann ja noch ergänzen oder verbessern

Diese flexiblen Darlehen werden je nach Bank unterschiedlich gehandhabt. Die Anforderungen sind für gewöhnlich höher als bei einem normalen Annuitätendarlehen.

Der Zinsatz kann sich z.b. am 1-Monats, 3-Monats oder auch 6-Monats-Euribor orientieren. Vermutlich auch an andere Zeiträume.

Für gewöhnlich ist das dann X-Monats-Eribor + x.xx%. Bei Interhyp z.B.: 3-Monats-Euribor + 0.75%.

Sondertilgungen bis zu 100% ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Interhyp mind. 2500€. Bei meiner Bank kann ich jederzeit auch 1€ Sondertilgen wenn mir danach ist. Aktuell zahle ich 250€ zusätzlich im Monat ein. Ich liege auch bei 2.5% im Moment. Obergrenze ist bei mir 5% - Untergrenze 2.5%. Geht also leider nicht weiter runter bei mir

Also ist das von Bank zu Bank unterschiedlich. Bei Interhyp kannst du ja selbst mal nachlesen was die für Anforderungen stellen. Bei anderen Banken mußt du halt mal nachfragen.

Großer Vorteil für mich - ich habe einige Verluste durch Kurzarbeit. Die Zinssenkungen der letzten Monate gleichen das zum großen Teil aus.

 

Mallo Manfred,

herzlichen Dank für Deine Ausführungen, die mir schon sehr viel helfen. Genau so stelle ich mir das auch vor. Inzwischen hab ich auch die Euribor-Werte etc. im Internet gefunden.
Wenn Du von höheren Anforderungen sprichst, so meinst Du damit wohl die Beleihung und Bonität? Ich denke damit hab ich kein Problem und werde mir das konkret anschauen und anbieten lassen.

Gruß Seev

 

Für das Euribor-Darlehen, oder auch Kombi-Darlehen genannt, gibt es keine höheren Bonitäts- oder Beleihungswertanforderungen. Sie sind die selben, wie bei einem normalen Annuitätendarlehen bei diesen Anbietern.

Beste Grüße

 

Das hatte ich mal so gehört. Bei Interhyp liest sich das auch etwas "strenger". Kommt mir aber vielleicht nur so vor.

Du bist da ja eher der Experte.

Andersrum ist das natürlich um so besser für die jenigen die sich für so ein Darlehen interessieren.

 

@baufibemu:
Vielen Dank!
Wo liegt eigentlich so die Grenze für die Beleihung / EK-Quote (also wenn man relativ viel Eigenkapital hat), bis zu welcher man mit "noch besseren" Konditionen rechnen bzw. sie aushandeln kann?

Gruß Seev

 

Besser als was? Grundsätzlich machts ein Blankoanteil immer teuerer. Hier schlägt dann die Bonität des Kunden voll durch. Blanko und sehr gute Bonität = geringeres Risiko für die Bank, Blanko und schlechtere Bonität = höheres Riskiko für die Bank. Die Risikoprämie muß der Kunde halt mit einem Aufschlag bezahlen. Der Bereich bis 60 Prozent des Beleihungswertes ist für die Bank die bestmögliche Absicherung (= Realkredit) und nur dafür gelten auch die Schaufensterkonditionen. Bis 80 Prozent gibts es zwar auch keinen Blankoanteil für die Bank, gegenüber dem Realkredit muß der Kunde allerdings hier auch einen Aufschlag hinnehmen. Solange es keinen Blankoanteil gibt (also bis 80 Prozent) spielt die Bonität des Kunden keine Rolle bei der Margenkalkulation, da es hier auch kein Risiko für die Bank gibt. Einen besseren Zins gibt es also nicht automatisch bei einer Beleihung bis beispielsweise 60, 50 oder gar 40 Prozent. Hier ist vielmehr das Volumen entscheidend. Ein 50 TEUR Darlehen macht nicht weniger Arbeit als ein 250 TEUR Darlehen. Da die Bank bei dem 250 TEUR Darlehen aber in Euro eine höhere Marge erzielen kann, ist sie da eher zu Zugeständnissen bereit als bei nur 50 TEUR. Wer aber heute bei einer Bank finanzieren will, die bereits in den Zinsvergleichen ganz vorne mitspielt, hat sicher weniger oder gar keinen Spielraum zu erwarten, als bei einer kleinen örtlichen Sparkasse oder Volksbank, die ohnehin schon deutlich höher liegen.

 

Nachtrag:

Mein Ausführungen gelten natürlich nur für Zinsfestschreibungen. Für variable und das o.g. Euribor-Darlehen gibt es keine Spielräume. Hier gilt: Basiszins (z.B. Euribor) + fester Zuschlag = aktueller Kundenzins. Diese Euribor-Darlehen gibts i.d.R. nur im Realkreditbereich und alleine dadurch sind die Anforderungen auch schon höher. Weiterhin sind sie für die Banken höchst unattraktiv, da sie natürlich lieber eine Zinsfestschreibung mit einer fest kalkulierbaren Laufzeit und Marge verkaufen wollen. Zugeständnisse sind also alleine schon dadruch in diesem Bereich nicht zu erwarten.

 

@Seev
Die Zinsschritte sind sehr unterschiedlich.
Das kommt auch von den unterschiedlichen Bewertungsmethoden, die Banken zu Grunde legen.
Während einige Banken grundsätzlich einen Sicherheitsabschlag vornehmen, halten es andere wiederum ganz anders.
Im Groben ist es aber so: bis 30% Beleihungsauslauf, bis 50% Beleihungsauslauf, bis 60% Beleihungsauslauf, bis 80% Beleihungsauslauf, über 80 % Beleihungsauslauf, über 90% Beleihungsauslauf, bis 100% Beleihungsauslauf und über 100% Bleihungsauslauf und dann gibt es noch welche mit noch höheren Beleihungsausläufen, aber das sind mittlerweile nur ganz wenige. Hier ist dann nur noch die Frage, was verstehen die einzelnen Banken unter z.B. 60% Beleihungsauslauf usw.

Den Ausführungen von Reiner Funden kann man grundsätzlich zustimmen.
Aus diesem Grund wurde eben das Kombi-Darlehen erfunden. Man kann hiermit beides koppeln. Ich bearbeite z.B. gerade einen Antrag mit einem Beleihungsauslauf von insgesamt 94 %. Überhaupt kein Problem, dies mit einem Euribor-Darlehen zu verknüpfen. Der Zins für das variable Darlehen liegt momentan bei nom. 2,29%.

 

Alles klar, vielen Dank Euch beiden.

Wieso verlangen manche (Banken??) bei den einzureichenden Unterlagen eigentlich gleich noch ESt-Bescheide?


Gruß Seev

 

Um zu sehen, ob das Einkommen auch tatsächlich langfristig nachhaltig ist.
Und wegen eventueller Abschreibungen und solche Sachen, die man vielleicht vergessen hat anzugeben. Deshalb auch die Bescheide immer bis zur letzten Seite und nicht nur die beiden ersten Seiten.

Beste Grüße

 

10-jährige Bauzinsen bald bei 3,0% ???

Ein Bekannter von mir rechnet mit deutlichem Rückgang der Zinsen in den nächsten Wochen aufgrund der letzten und kommenden Leitzinssenkungen. Diese versucht er zu nutzen, um höhere Tilgungen zu fahren.

Er hat jetzt seine Anschlußfinanzierung "begonnen": Zins auf 1 Jahr festgemacht: 2,6%, mit der Option jederzeit! kostenlos auf eine längere Laufzeit umzusteigen!

Was haltet ihr davon? Nach oben wirds ja so schnell kaum gehen, dann kann ja kaum was passieren.

Gruss Seev

 

Das kann ganz Clever sein. Erst mal Variabel finanzieren und dann später zum passenden Zinssatz nochmal umfinanzieren mit Zinsfestschreibung.
Das ist natürlich wesentlich mehr Aufwand, aber das Risiko, dass es nach oben geht mit den Zinsen halte ich für gering.

 

Das halte ich für nahezu ausgeschlossen; oder hat jemand in letzter Zeit irgendwo ein sensationell niedriges Angebot für eine 10 jährige gesehen? Ich habe fast das Gefühl, es passiert gar nichts.

Zum Bekannten: Welche Bank macht das und zu welchen Konditionen ?

 

Die Zinsen sind in den letzten Tagen eher um 10 bis 20 Punkte gestiegen.

 

Ob das so passiert, ist fraglich.

Nach der letzten Leitzinssenkung letzte Woche sind die Zinsen im 10-Jahresbereich nicht gefallen, sondern um ca. 0,20% gestiegen

 

Das nennt sich "Darlehen variabel" und das haben die allermeisten Banken im Programm.
Es ist die typische Bauträgerfinanzierung.

Bei variabel zahlst du den aktuellen Euribor + einem fixen Spread, z.B. 0,8%.
D.h. wenn der 3-Monats Euribor bei 1,5% ist, dann zahlst du 2,3% Zinsen. Die zu zahlenden Zinsen des Darlehens werden regelmäßig an die Zinsen des Kapitalmarktes(=Euribor) angepasst.
Der Euribor wiederum orientiert sich am EZB Leitzins.

Gegen einen weiteren Zuschlag kannst du bei vielen Banken auch einen sog. Cap bekommen. Dann ist der Maximalzins gedeckelt.

 

Welche Bank macht was? Bitte Frage näher ausführen. Kondition 2,6% für 1 Jahr incl. Umstiegsoption habe ich ja schon geschrieben. Bei den 10-jährigen spielen die derzeit auch ganz gut mit, also ist anzunehmen, daß die Relationen so bleiben.

Gruß Seev