Aktuelle Konditionen

Also laut Berater haben wir es richtig verstanden. Es ist kein Muss, sondern nur eine Option.
Dann kann ich ja jetzt beruhigt den Darlehensvertrag unterschreiben

Danke @ Baldbauherr und FetterOtter!

 

klingt nach einer sehr flexiblen Rückzahlung.

 

Hiho,

hier ist wieder einmal einer von denen, dem eine Finanzierung über einen Bausparer angedreht werden soll. Dabei wird uns dies mit der möglichen Sondertilgung schmackhaft gemacht.

Rahmen:
Darlehen über 240.000

gesplittet in
- Darlehen über 142.000, das mit BSV (eff. 4,654%) abgedeckt werden soll mit anschließendem Bauspardarlehen (eff. 3,98%)
- 75.000 KfW mit eff. 4,438%
- Privatdarlehen über 23.000

Klingt das nach "Ist möglich" oder gleich nach "Wir ziehen Euch über den Tisch"?

Bin dankbar für jede Stellungnahme.

Gruß
BillyJ

 

Heute habe ich meinen Immobilienfinanzierer auf ein BSV angesprochen.
2 große Nachteile hat ein BSV: Du müsstest sehr viel in den BSV einzahlen (entspricht Tilgung von 4-5%), damit Du nach der Sparzeit ein Darlehen bekommst, welches das Annuitätendarlehen nach 10 Jahren übernimmt. Du müsstest das Bauspardarlehen wiederum mit einer sehr hohen Tilgung zurückzahlen.

Und Du hast in den 8 bzw. 10 Jahren jeden Monat die gleichen Zinsbelastungen. Du tilgst in den Annuitätendarlehen keinen Cent, während Du parallel in Dein BSV sehr viel einzahlst.

 

@ billy

Das ist sicher weder eine kundenorientierte noch eine günstige Finanzierung. Ist das ein freier Finanzberater oder eine Bank?
Was für Konditionen soll den der "Privatkredit" haben.
Welche monatliche Belastung soll denn das Angebot haben?


Eigenkapital vorhanden oder "100%"-Finanzierung?

 

Eigenkapital 20.000,-.
Es handelt sich hierbei um den Erwerb einer Gebrauchtimmobilie. Kaufpreis 233.000,-, aber wir müssen Küche, Bad erneuern und Innen auffrischen.
Angebot stammt von der BHW, die sich für ihr Darlehen der DSL-Bank (Tochter) bedient.

Wir sind über das gute Stück mehr gestolpert und mussten uns jetzt sehr kurzfristig entscheiden, ob wir es nehmen, da es sonst wieder weg vom Markt ist (Hamburger Umland). Vermittelt wurde es über die BHW Immobilienabteilung, aber die Finanzierung muss nicht darüber laufen. Wir hatten nur bisher noch keine richtige Gelegenheit, uns mit in diese Thematik einzuarbeiten - Ihr seid hier ja alle Fachfrauen bzw. -männer - und haben echt keinen Plan; wie man vielleicht an der Vorlage sieht. Aber wir hatten nicht damit gerechnet, so schnell etwas zu finden.

 

Gute Konditionen mit so geringem Eigenkapital zu bekommen wird natürlich nicht einfach. Ist ja dann tatsächlich fast eine 100% Finanzierung.

BHW als Immobilienmakler .... drüber gestolpert..... sonst vom Markt wieder weg... Privatdarlehen.... BSV 142.000....Informiert Euch bitte ausführlich, bevor Ihr irgendetwas unterschreibt und lasst euch zu nichts drängen!

Wie hoch wäre denn nach dem Angebot Eure monatliche Belastung? Irgendwo um die 2000.- €?

 

Die 4.654% sind vermutlich nur der Effektivzins für das Darlehen und Du
hast eine mikrige Verzinsung des angesparten Kapitals, d.h. in Summe
über Anspar- und Tilgungsphase üblicherweise deutlich teurer als an
Annuitätendarlehen. Zinsen für das "Privatdarlehen"? (ist das etwa
ein normales, unbesichertes Darlehen mit variablem Zins ?!?)

Alles in allem: Finger weg, zur Not auch von dem Haus. Man sollte
immer erst einen Überblick über den Markt bekommen und auch attraktive Häuser wachsen nach! Vor Abschluß eine Besichtigung mit einem
Fachmann (z.B. über Verbraucherzentrale oder andersweitig, hat uns
140 bzw. 110 Euro gekostet, aber Klarheit gebracht, was das Objekt
wirklich wert ist und an Kosten voraussichtlich noch auf uns zukommen werden).

 

Für mich klingt das sehr nach "man zieht dich über den Tisch"

Wenn das Vorausdarlehen bei eff. 4,6x% liegt und dann das anschließende Bauspardarlehen bei eff. 3,98%, dann liegt der Effektivzins für die Gesamtfinanzierung bei etwa 5,5%. Plus die bekannten Unsicherheiten und Nachteile eines solchen Modells.
Warum in aller Welt willst du dir das antun?

 

@ sk8goat:
Könntest Du mir bitte mal den Effektivzins für Folgendes berechnen?
Sofortfinanzierung der Bausparsumme mit 3,9%
Nach 10 Jahre Zuteilung des BS mit eff.Zins von 3,18%

Danke.
Bauoli

 

Da braucht man gar nicht groß zu rechnen, um zu wissen, dass es keine gute Finanzierung ist. Überleg doch mal, in den 10 Jahren Vorfinazierungszeit tilgst Du gar nichts, d.h. die Darlehenssumme wird jedes mal voll verzinst. Voll heißt in diesem Fall auch der volle Nennbetrag des Bausparers, obwohl das Darlehen später ja nur ca. 50% des Nennbetrags ausmachen wird. D.h. Du mußt Zinsen auf Dein gespartes Guthaben zahlen!
Eine Vorfinazierung eines Bausparvertrags lohnt sich nur, wenn die Zuteilung unmittelbar bevor steht. In Deinem Fall fährst Du mit einem reinen Annuitätendarlehen garantiert besser.

 

Warum?

O.k. gib mir folgendes:
Auszahlungsbetrag
Monatsrate und Anzahl Raten (inkl. Zins und Besparung)
Ratenwechsel
Höhe erste Rate
Höhe letzte Rate
Bitte alle Zahlen genau aus dem Ansparplan und aus dem Tilgungsplan entnehmen. Oder, noch besser, du scannst und schickst mir das ding per PN.

Um es nochmal zu erklären. Der Trick bei dieser Art von Finanzierungen ist folgender: Die Anbieter geben stets nur Rate und Effektivzins für das Bauspardarlehen und seperat für das Vorausdarlehen an. In beiden Effektivzinssätzen ist aber die Sparrate die man für's besparen des BSV aufwenden muss logischerweise nicht enthalten. Diese irreführenden Angaben täuscht über den tatsächlichen Preis der Finanzierung. Bei einem Annuitätendarlehen würde man dieses Geld direkt in die Tilgung stecken.
Die Effektivzinsangaben sind nur die halbe Wahrheit.
Finanzjuristen sehen in dieser Praxis einen Verstoß gegen die EU-Richtlinie zum Verbraucherkredit und die entsprechenden Regelungen im Bürgerlichen Gesetzbuch, sowie der Preisangabenverordnung. In einem Rechtsgutachten für die Stiftung Warentest kommt man zum Ergebnis, dass der Effektivzins bei solchen Kombinationsfinanzierungen beide Kostenbestandteile enthalten muss. Die Konsequenz wäre: Da die Anbieter den Effektivzins der Finanzierung in der Regel zu niedrig angeben, können Kunden nachträglich eine Zinsreduzierung verlangen.
Diese Auffassung ist allerdings umstritten und eine Entscheidung des Bundesgerichtshofs, die Klarheit bringen könnte, ist nicht in Sicht.
Ich kenne nur 3 BSK die neben den beiden einzelnen Effektivzinssätzen immer fair und ehrlich den Gesamteffektivzins angeben. Dieser liegt in der Regel einen halben bis einen Prozentpunkt höher. Alle anderen BSK hoffen auf die Dummheit ihrer Kunden.

 

???? Bitte erklären.

 

BSV-Guthaben wird mit 1,x % verzinst, auf der anderen Seite zahlst du 3,x%
Würdest Du anstatt "sparen" auf der anderen Seite tilgen, würdest du Zinsen sparen

Als Vergleich:

1000.- auf dem Tagesgeldkonto mit 2% verzinsen, aber das Girokonto ständig im Soll bei 10% Dispo

 

also sehr überspitzt formuliert.

 

Eigentlich nicht überspitzt formuliert. Baldbauherr hat es schon auf den Punkt gebracht: Bei der Vorfinanzierung nimmst Du ja den kompletten Nennbetrag des Bausparvertrags als Darlehen auf (und zahlst hierauf die Zinsen!). Parallel sparst Du aber bereits Geld auf dem Bausparvertrag an. Für dieses angesparte Geld bekommst Du nur sehr geringe Guthabenzinsen (um 1%). Der Vorfinanzierungskredit kostet Dich aber weit mehr (3-4%). Das Delta ist quasi der Zins, den Du auf Dein eigenes Kapital zahlst!

Hinzu kommt, wie oben schon erwähnt, dass sich bei der Vorfinazierung der Darlehensbetrag im Verlauf nicht verringert. D.h. den Effekt eines normalen Annuitätendarlehens, daß am Anfang der laufzeit der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig ist und sich dies im Verlauf des "Abzahlens" genau entgegengesetzt entwickelt, hast Du dort nicht. Du tilgst in dieser Zeit Dein Darlehen nicht, was zu einem höheren Eff. Jahreszins der Gesamtfinanzierung führt.

Ich bin übrigens auch gerade "Betroffener". Wir planen zu bauen (EFH). Bei einer Beratung der Bausparkasse mit den drei Buchstaben hat man uns vollmundig die tollen Zinssätze des Bauspardarlehens und der Zwischenfinanzierung präsentiert. Ich habe es aber zu Hause nachgerechnet und konnte dem Problem auf die Schliche kommen. Morgen ist der nächste Termin mit der Bausparkasse.

 

Schreib uns doch bitte, was Dein Bausparkassen Mensch zum Gesamt-
Effektivzins sagt. Ich hatte damals nicht die pädagogischen Fähigkeiten,
ihm das Prinzip so klarzumachen, daß er einsieht, warum ich seine
ach so tolle Finanzierung nicht haben will ...
Ich könnte jetzt auch nicht sagen, wie sich das steuerlich darstellt, wenn
man wie wir beruflich bedingt umziehen und vermieten muß. Wenn es dumm
läuft, kann man die Sparraten dann ggf. nichtmal absetzen.

 

Ich kann mir nicht vorstellen, dass man die Sparraten absetzen kann
Du könntest ja den BSV auch irgendwann nicht in Anspruch nehmen und auszahlen lassen...
Schlimmer noch: Wenn Dein Freistellungsbetrag ausgeschöpft ist, dann zahlst du auf die 1,x% Guthabenzinsen noch schön brav Steuern.

 

Bausparvertrag klingt ja nach der absoluten Abzocke haha.